Was sich bei der privaten Altersvorsorge ab 2027 ändert

Ab 1. Januar 2027 startet die neue staatlich geförderte private Altersvorsorge. Ein zentraler Bestandteil ist das neue Altersvorsorgedepot, mit dem erstmals auch ohne Beitragsgarantie beispielsweise in Fonds und ETFs investiert werden kann.

Die bisherige Riester-Förderung wird damit grundlegend neu gestaltet. Für Sparer eröffnen sich neue Möglichkeiten – gleichzeitig stellt sich die Frage, welche Lösung zur persönlichen Altersvorsorge passt.

Wir informieren bereits heute über die neuen Möglichkeiten und begleiten Sie beim Start ab 2027.

Über Altersvorsorgedepot informieren

Was ändert sich ab 2027?

Die Reform der privaten Altersvorsorge bringt wesentliche Neuerungen. Neben klassischen Vorsorgelösungen soll künftig auch ein staatlich gefördertes Altersvorsorgedepot möglich sein.

Die wichtigsten Neuerungen:

✓ Altersvorsorgedepot mit Fonds und ETFs
✓ Anlage ohne vollständige Beitragsgarantie möglich
✓ neue staatliche Förderung
✓ größerer Kreis der Förderberechtigten
✓ bestehende Riester-Verträge können weitergeführt werden
✓ Wechselmöglichkeiten für bestehende Riester-Sparer

Welche Variante sinnvoll ist, hängt von der persönlichen Situation, dem bestehenden Vertrag und den eigenen Anlagezielen ab.

Was ist das neue Altersvorsorgedepot?

Ab 2027 erweitert der Staat die geförderte private Altersvorsorge um eine neue Möglichkeit: das Altersvorsorgedepot.

Anders als bei bisherigen Riester-Produkten kann das angesparte Kapital auch ohne Beitragsgarantie am Kapitalmarkt investiert werden. Dadurch können beispielsweise breit gestreute Fonds und ETFs für den langfristigen Vermögensaufbau genutzt werden.

Wesentliche Merkmale

✓ staatlich geförderte private Altersvorsorge
✓ Anlage in Fonds und ETFs möglich
✓ keine verpflichtende Beitragsgarantie
✓ dadurch höhere Renditechancen, aber auch Wertschwankungen
✓ neue beitragsabhängige staatliche Förderung
✓ ab 2027 auch für Selbstständige und Freiberufler zugänglich

Das Altersvorsorgedepot verbindet damit staatliche Förderung mit den Chancen einer langfristigen Kapitalmarktanlage.

Wie funktioniert die neue staatliche Förderung?

Die Förderung richtet sich ab 2027 stärker danach, wie viel Sie selbst in Ihre Altersvorsorge einzahlen.

Grundzulage

✓ Für die ersten 360 € Eigenbeitrag pro Jahr gibt der Staat 50 % dazu.
✓ Für weitere Beiträge bis insgesamt 1.800 € pro Jahr beträgt die Förderung 25 %.
✓ Damit sind bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr möglich.

Kinderzulage

Für Eltern kommt eine zusätzliche Förderung hinzu: Bis zu einem Eigenbeitrag von 300 € werden 100 % Kinderzulage gewährt – maximal 300 € pro Kind und Jahr.

Zusätzlicher Steuervorteil

Beiträge und Zulagen können weiterhin steuerlich berücksichtigt werden. Das Finanzamt prüft, ob sich über die Zulagen hinaus ein zusätzlicher Steuervorteil ergibt.

Damit wird das Altersvorsorgedepot gerade bei kleineren und mittleren Sparbeiträgen sowie für Familien interessant.

Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?

Wer bereits einen Riester-Vertrag besitzt, muss diesen nicht kündigen. Für bestehende Verträge gilt Bestandsschutz – sie können mit der bisherigen Förderung weitergeführt werden.

Ab 2027 bestehen grundsätzlich mehrere Möglichkeiten:

✓ bestehenden Riester-Vertrag mit bisheriger Förderung weiterführen
✓ bestehenden Vertrag behalten und in die neue Förderung wechseln
✓ vorhandenes Riester-Guthaben auf einen neuen Altersvorsorgevertrag übertragen
✓ Wechsel in ein Altersvorsorgedepot oder ein neues Garantieprodukt

Ein Wechsel kann allerdings Kosten verursachen. Deshalb sollte zunächst geprüft werden, welche Leistungen, Garantien, Kosten und Anlagebedingungen der bestehende Vertrag bietet.

Ein bestehender Riester-Vertrag sollte deshalb nicht vorschnell gekündigt oder übertragen werden. Entscheidend ist der Vergleich zwischen dem vorhandenen Vertrag und den neuen Möglichkeiten ab 2027.

Für wen könnte das Altersvorsorgedepot interessant sein?

Das neue Altersvorsorgedepot richtet sich insbesondere an Menschen, die ihre staatlich geförderte Altersvorsorge stärker mit einer langfristigen Kapitalmarktanlage verbinden möchten.

Interessant kann es beispielsweise sein für:

✓ Berufseinsteiger und jüngere Sparer mit langem Anlagehorizont
✓ Familien, die von der Kinderförderung profitieren können
✓ Sparer, die Fonds und ETFs für ihre Altersvorsorge nutzen möchten
✓ bestehende Riester-Sparer, die ihre bisherige Lösung überprüfen möchten
✓ Menschen, die bereit sind, für höhere Renditechancen auch Wertschwankungen zu akzeptieren

Ob das Altersvorsorgedepot tatsächlich die passende Lösung ist, hängt jedoch von der persönlichen Vorsorgesituation, dem Anlagehorizont und der Risikobereitschaft ab.

Chancen und Risiken des Altersvorsorgedepots

Der Verzicht auf eine vollständige Beitragsgarantie ermöglicht eine stärkere Anlage am Kapitalmarkt. Damit steigen die Renditechancen – gleichzeitig müssen Anleger Wertschwankungen akzeptieren.

Chancen

✓ langfristige Anlage in Fonds und ETFs
✓ höhere Renditechancen als bei stark garantieorientierten Lösungen
✓ staatliche Förderung unterstützt den Vermögensaufbau
✓ breitere Auswahl bei der Kapitalanlage

Risiken

✓ Wertschwankungen während der Laufzeit
✓ keine Garantie, dass jederzeit mindestens die eingezahlten Beiträge vorhanden sind
✓ das Anlageergebnis hängt von der Entwicklung der gewählten Kapitalanlagen ab
✓ insbesondere bei kürzerem Anlagehorizont können Kursrückgänge stärker ins Gewicht fallen

Das Altersvorsorgedepot ist deshalb nicht automatisch die bessere Altersvorsorge. Entscheidend ist, ob die höhere Kapitalmarktorientierung zur persönlichen Risikobereitschaft und zum Anlagehorizont passt.